Kredit zum Kontoausgleich

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Jedes Geldinstitut muss seinen Kunden einen Kredit zum Kontoausgleich anbieten, wenn dieser den Dispositionskredit über einen längeren Zeitraum ununterbrochen in einem großen Ausmaß verwendet. In der Praxis entfällt die Pflicht häufig durch die Automatik, wonach unmittelbar nach dem monatlichen Gehaltseingang der Grenzbetrag kurzzeitig unterschritten oder das Konto sogar für wenige Tage wieder im Plus geführt wird. Bei Kreditkartenkonten besteht eine Pflicht zu aktiven Angeboten zum Kontoausgleich nicht.

Warum der von der Hausbank angebotene Kredit zum Kontoausgleich nicht empfehlenswert ist

Der von der eigenen Hausbank angebotene Ratenkredit zum Kontoausgleich ist preiswerter als der Dispositionskredit. Bei einem Vergleich mit Krediten anderer Anbieter zeigt sich aber in den meisten Fällen, dass die eigene Bank auch bei Verbraucherdarlehen nicht zu den günstigsten Anbietern gehört. Aus diesem Grund sollte kein Kontoinhaber der Umschuldung eines Negativsaldos durch den von seiner Bank angebotenen Kredit zum Kontoausgleich sofort zustimmen, sondern einen sorgfältigen Kreditkostenvergleich durchführen. Maßgeblich für die tatsächlichen Kreditkosten ist der effektive Jahreszins. Bei der externen Kreditaufnahme ist es wichtig, dass der Negativsaldo des Girokontos nicht höher als mit der Bank vereinbart ausfällt. Die Überziehung des eingeräumten Verfügungsrahmens gilt als Beleg für eine nicht ordnungsgemäße Kontoführung und fällt in der Regel auf, da die meisten Bankinstitute für die Bearbeitung eines Kreditantrages die Vorlage eines aktuellen Kontoauszuges verlangen.

Der Ratenkredit zum Kontoausgleich ist weniger flexibel als der Dispositionskredit

Beim Dispositionskredit besteht keine Verpflichtung, regelmäßig Kreditraten in festgelegter Höhe zu bezahlen. Ein Kredit zum Kontoausgleich ist hingegen mit der Pflicht zum Bezahlen fester Monatsraten verbunden. Einige Kreditinstitute räumen ihren Kreditnehmern einmal jährlich das Recht zu einer Ratenaussetzung und somit eine gewisse Flexibilität bei der Kreditrückzahlung ein. Weiter verbreitet, aber keineswegs selbstverständlich ist die Möglichkeit, zusätzliche Kredittilgungen zu leisten oder Kredit zum Kontoausgleich vorzeitig komplett zu tilgen. Bei einem Kreditvergleich für den Ausgleich des Girokontos ist es sinnvoll, neben den effektiven Kreditzinsen auch weiche Faktoren wie einen weitgehend flexiblen Rückzahlungsplan zu berücksichtigen. Ein solcher rechtfertigt bei einem Kredit für einen Kontoausgleich durchaus einen geringen Zinsaufschlag gegenüber dem billigsten Kreditangebot.

Auf eine ausreichend lange Kreditlaufzeit achten

Der Dispositionskredit verringert sich nicht, wenn ein Bankkunde sein Konto über einen Ratenkredit ausgleicht. Daraus ergibt sich die Möglichkeit, für die Begleichung der Raten teilweise wieder auf den Verfügungsrahmen zurückzugreifen. Das ist nicht ratsam, denn auf diese Weise gerät das Bankkonto immer tiefer in den Sollsaldo, sodass nach einiger Zeit eine erneute Kreditaufnahme für einen weiteren Kontoausgleich notwendig wird. Das lässt sich vermeiden, indem der Kredit zum Kontoausgleich mit einer ausreichend langen Laufzeit aufgenommen wird, welche die Begleichung aller Raten aus dem laufenden Einkommen ohne Inanspruchnahme des Dispositionskredites ermöglicht. Kreditlaufzeiten von bis zu sieben Jahren werden von nahezu allen Banken angeboten, bei einigen Instituten sind Vertragslaufzeiten von bis zu zehn Jahren bei Verbraucherkrediten möglich.